“没有任何一个平台想要介入学生客群，因为合规成本很高，大家都在努力规避学生用户。凡是有可能识别出学生身份或者是疑似学生身份的客户，我们都会直接拒绝放款。但问题在于，我们对客群的职业身份识别能力相对有限。”张俊坦言。
二问：
签署“非学生承诺”是有效手段吗？
在没有接入权威学籍数据库的情况下，网贷平台要想规避学生客群，就要想方法设置门槛。一般来说，18周岁到22周岁是上大学的年龄，但也有高中毕业就参加工作，或就读三年制大专院校的群体。以年龄段为划分界限，大部分互联网金融平台会对23周岁（含）以下的借款人设置更严格的审核流程。
比如，张俊所在的互联网金融公司对23周岁（含）以下的年轻客群设置了更为严格的身份核验流程，需借款人手动点击确认“非学生承诺”选项才能进入核审放款环节。公司目前在技术层面上进行迭代，弹窗变得更严格，需要借款人手动滑动阅读条款，且速度不能过快。
“非学生承诺函”，这是受访业内人士均提及的核审身份流程重要的一环。北京权佑律师事务所执行主任林丽鸿向南都·湾财社记者表示，网贷平台是借款合同的提供方，需要尽提示义务。“勾选‘非学生承诺’选项相较于把‘非学生承诺’体现在借款合同中是更加合理的，也能避免因未尽到提示义务而影响格式合同效力。”林丽鸿说。
某平台需要借款人点击同意“非学生承诺函”。
但由借款人主动签署或勾选的“非学生承诺函”，真的能有效将学生用户拦截在网贷平台外吗？以上述受访者陈杰的经历为例，网贷平台向记者核实，陈杰在借款前已经签署了“非学生承诺函”，事实上他当时仍是大学生身份，平台并未进一步确认这份“非学生承诺函”的真假。
素喜智研高级研究员苏筱芮长期关注消费金融领域，她认为，审核借款人身份是放贷机构的风控环节之一，而网贷平台增加非学生承诺的签署页面，严格来说不能算是有效风控手段，“某种程度上说更像是一种免责声明，并不能判断贷款申请人是否具有大学生身份。”苏筱芮表示。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，让借款人签署“非学生承诺函”的识别手段作用十分有限。“一方面，想借钱的大学生主观上没有如实告知的意愿；另一方面，想把钱贷出去的平台也没有严格审核的积极性。这种识别手段相当于没有。”
苏筱芮指出，在消费金融市场中，金融机构应该持续强化自主风控能力，不得把风控环节外包。此外，在互联网助贷模式逐步深化的背景下，助贷机构应当符合“断直连”相关监管要求，将借款人的信息通过规范方式传输给金融机构，由金融机构承担风控的主体责任。
三问：
大学生合理信贷应如何“堵偏门、开正门”？
网贷平台要严格将大学生排除在外，如何识别出学生用户身份成为焦点问题。苏筱芮指出，准确识别大学生身份是各机构制定贷款准入及风控策略的重要内容，应围绕机构的此类需求开展行业层面的信用信息合作，例如可考虑与持有个人征信牌照的机构专门对接此类信息，或是通过正规数据交易所等渠道推动学历信息合规共享。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜接受南都·湾财社记者采访时表示，在尚未接入权威学籍库前，网贷平台可以考虑从技术层面突破局限，“比如，可以利用AI技术对借款人的行为模式、消费习惯等进行分析，以识别潜在的学生用户。”
也有受访专家指出，直接以年龄作为借贷门槛可以解决部分问题。“以持牌消费金融机构为例，他们会在实际操作中以年龄为门槛，对大学毕业年纪，即23周岁（含）以下的借款人‘一刀切’，不予提供信贷服务。”苏筱芮说。
当前，部分平台仍存在网贷乱象，违规校园贷有可能隐蔽抬头，比如部分助贷平台通过APP、小程序等渠道，为无牌放贷机构引流。“助贷平台是消费金融市场的重要参与主体，一些熟悉流量运营的助贷平台，能够在金融营销宣传环节中率先触达金融消费者。”苏筱芮表示，在实践中，由于助贷平台拥有流量话语权，或由一家助贷平台对接多达几十家持牌机构，助贷平台所受的约束较弱，存在一定的监管真空。
不过，苏筱芮也表示，此类违规引流近期正经历整顿，主要通过规范应用市场来封堵违规APP。从近年来监管对助贷模式的规范动作来看，在此类合作模式中，持牌金融机构需要承担主体管理责任。
为满足大学生合理消费信贷需求，除了“堵偏门”，还要“开正门”。实际上，相关监管部门在2021年《通知》中就提出，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。
董希淼指出，教育行政部门、各高校以及学生父母，要正视大学生在学习、培训、求职等过程中合理的金融消费需求，理解商业银行等金融机构进入校园开展活动，并提供必要的协助。“堵不如疏、疏不如引，支持金融机构向大学生提供合适的金融产品和服务，满足他们的合理消费需求，用‘良币’驱逐‘劣币’，‘校园贷’乱象才可能得以根治。”
对大学生而言，也需要提高自身的金融素养，树立正确消费观念。柏文喜建议，需加强教育大学生理性消费，避免盲目跟风和过度消费；引导大学生学习基本的财务规划知识，培养良好的储蓄和投资习惯。同时要加强对大学生的金融知识教育，让他们了解信贷的风险和责任。
南方都市报（nddaily）、N视频原创报道
策划：王莹
统筹：任先博
采写：南都·湾财社记者 彭乐怡
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